楽天カード基準で4枚を比較｜年会費の損益分岐点

カード制度の確認日：2026年7月17日

年会費無料の楽天カードを基準に、三菱UFJプラチナ（2万2,000円）、Marriottプレミアム（8万2,500円）、アメックス・プラチナ（16万5,000円）を比べます。入会キャンペーンは計算に入れず、実際に使った特典だけを得した金額として計算します。

4カードを一覧比較

カード	年会費	通常ポイントの目安	強い特典	向く人
楽天カード	無料	1%	年会費なし、楽天ポイント	年会費と特典管理を増やしたくない人
三菱UFJプラチナ	22,000円	1ポイント5円相当で使う前提で、基本0.5%相当。各月3万円以上で0.6%、10万円以上で0.75%相当	本人・家族のPP、2名利用で1名コース無料	夫婦の海外旅行と外食
Marriottプレミアム	82,500円	日常100円=3pt	入会・切替日基準の1年で400万円＋継続なら無料宿泊、暦年500万円でプラチナエリート	Marriottを毎年使う人
アメックス・プラチナ	165,000円	原則100円=1pt	ホテル、ラウンジ、ダイニング、継続宿泊、年500万円で追加宿泊・継続時航空クレジット	家族で海外旅行が多い人

PP＝プライオリティ・パス。ポイント対象外、低還元、利用額条件の対象外となる支払いがあります。

損益分岐点の計算方法

楽天カードなら年200万円で2万円相当、年500万円で5万円相当です。高額カードは、ポイントと実際に使う特典から年会費を引き、この金額を超えるかで見ます。

楽天カード：損益分岐点の基準

年会費無料で、通常100円につき1ポイント。年200万円なら2万円、400万円なら4万円、500万円なら5万円が出発点です。旅行特典を使わない年は、楽天カードのままで十分です。Marriott宿泊、夫婦のラウンジ、対象ディナーを毎年使う人だけ、次の3枚を検討します。

月額利用による還元率の違い

ポイントの使い道は細かく分けず、WalletまたはJCBギフトカードで1ポイント5円相当で使う前提に統一します。三菱UFJプラチナの還元率は、年間合計ではなく、原則毎月16日〜翌15日の同じカードでの対象利用額で決まります。

毎月の対象利用額	グローバルPLUS	実質還元率	12か月続けた年間合計
3万円未満	加算なし	0.50%相当	36万円未満
3万円以上・10万円未満	基本ポイント20%加算	0.60%相当	36万円以上・120万円未満
10万円以上	基本ポイント50%加算	0.75%相当	120万円以上

本人会員と家族会員の利用額は合算して集計されます。一方、本人会員がVisaとMastercardなど複数の三菱UFJカードを持つ場合、グローバルPLUSの利用額はカードごとに集計され、合算されません。年200万円使っても、10万円未満の月があれば、その月は0.75%相当になりません。楽天カードの通常1%還元と比べると、0.75%相当でも還元率は下回ります。

年間利用額別の損益分岐点

月ごとの還元率が決まったら、年間利用額を楽天カードの1%還元と比べます。本人年会費は22,000円、家族カード1名無料です。

この表は、日常の支払いも三菱UFJプラチナへ集約する場合の試算です。PPと対象ディナーを使うためにカードを持つだけなら、特典利用で決済が必要な分を除き、日常の支払いは楽天カードへ回した方がポイントは増えます。

毎月の利用例	年間合計	適用する還元率	楽天カードと並ぶために必要な特典価値
毎月5万円	60万円	0.60%相当	24,400円
毎月10万円	120万円	0.75%相当	25,000円
毎月約33.3万円	400万円	0.75%相当	32,000円

Marriottプレミアム：年400万円・500万円が節目

年400万円は無料宿泊特典、年500万円はプラチナエリートの条件です。400万円を表に入れているのは、通常決済で約12万ptが貯まり、さらに無料宿泊特典も付く最初の節目だからです。

ただし、Marriottに泊まる予定が先にある人向けのカードです。無料宿泊、朝食、ラウンジ、レイトチェックアウトを使わないなら、日常決済だけをこのカードへ集める理由はありません。年会費は82,500円です。

通常3ポイントの対象となる日常利用だけで簡易計算します。ポイント単価をp円、無料宿泊を自分ならいくらで使うかをF円、プラチナエリート特典を実際に使う金額をE円とします。

年間利用額	必要な年間総価値	例
400万円	122,500円	無料宿泊5万円なら、12万ptを1pt約0.604円以上で使う
500万円	132,500円	無料宿泊5万円＋夫婦2人の朝食を1人5,000円で2泊（2万円）なら、15万ptを1pt約0.417円以上で使う

上の2万円は、朝食を1人5,000円として夫婦2人が2泊した例です。朝食料金と宿泊数はホテルごとに違います。ラウンジ、アップグレード、レイトチェックアウトは使えた年だけ足し、使わなければ0円とします。

プラチナエリートでは、対象ブランドで到着時の朝食・ポイント・アメニティから選ぶウェルカムギフト、ラウンジのある参加ホテルでのラウンジ利用と朝食、午後4時までのレイトチェックアウトなどが使えます。客室アップグレードは到着時の空室状況によります。

無料宿泊特典は75,000ポイント分です。自分のMarriott Bonvoyアカウントにある自己ポイントを最大25,000ポイント追加すると、合計100,000ポイントまでの宿泊に交換できます。この100,000ポイント上限は、無料宿泊特典と組み合わせる場合だけです。ただし、75,000ポイントは75,000円相当という意味ではありません。自分なら現金で払う宿泊料金で評価します。

無料宿泊特典を使わず、自己ポイントだけで予約する場合は、100,000ポイントを超えるホテルも必要ポイントを全額払えば予約できます。

無料宿泊の400万円は入会日・切替日から毎年1年間、プラチナエリートの500万円は毎年1月1日〜12月31日で集計されます。同じ年間利用額でも、利用時期によって片方だけ達成する場合があります。また、3ポイント試算には200円=1ポイントとなる支払いやポイント対象外利用を含めていません。

お得になりやすい：Marriottに毎年泊まり、無料宿泊に加えて夫婦の朝食やラウンジを使い、ポイントを0.6円前後以上で使える人。

お得になりにくい：Marriottに泊まる予定がない、年400万円に届かない、ホテルを価格だけで選ぶ、無料宿泊やポイントを使い切れない人。

Marriottプレミアムの詳しい損益分岐点 ／ 無料宿泊特典とポイントで泊まりたい海外ホテル

アメックス・プラチナ：年20万円前後の特典を使えるか

年会費165,000円、家族カード4枚まで無料。通常は100円につき1ポイントです。メンバーシップ・リワード・プラス登録時、ポイントをカード年会費に充当すると1pt=1円、旅行代金への充当は0.8円、旅行以外は0.5円の例があります。個人向けプラチナは同プログラムへ無料登録できます。

継続時のフリー・ステイ・ギフトは1泊。継続かつ年間500万円以上で2泊目になります。継続時のエアライン・クレジット10万円分も、カード周年基準の1年間で500万円以上使うことが条件です。

エアライン・クレジットは、基本カード会員がアメックス・トラベル オンラインで海外航空券を1回30万円以上予約・決済するなどの条件があります。進呈後の有効期間は1年です。2026年6月30日以前からの会員にはプログラム開始日の経過措置があるため、自分の会員ページを優先します。

年500万円利用時の1pt価値	必要なポイント以外の年間特典価値
1.0円	165,000円
0.8円	175,000円
0.5円	190,000円

お得になりやすい：家族で海外旅行が多く、対象海外航空券30万円以上、ホテル、空港ラウンジ等を毎年使う人。

お得になりにくい：年会費回収のために旅行を増やす人、航空券・ホテルの予約先を自由に選びたい人、特典の期限管理が苦手な人。

利用スタイル別の最終判断

迷ったときの選び方

• 特典を使わない：楽天カード
• 夫婦で年1回以上の海外旅行＋空港ラウンジ＋2名ディナー：三菱UFJプラチナ
• Marriott＋年400万〜500万円：Marriottプレミアム
• 家族海外旅行＋年20万円前後の特典：アメックス・プラチナ

まず前年の旅行、ホテル、外食で実際に払った金額へ置き換えます。使わなかった特典は0円です。その合計が楽天カードとの差を超えたカードだけを残します。

公式情報

• 楽天カード
• 三菱UFJカード・プラチナ
• 三菱UFJ グローバルPLUS
• Marriott Bonvoy プレミアム
• プラチナ・カード
• アメックス エアライン・クレジット
• アメックスのポイント交換レート

試算は2026年7月17日確認時点で、申込を勧めるものではありません。特典・年会費・集計期間は変わるため、申込前に公式サイトと自分の会員ページで確認してください。